はじめに：借りられる金額と返済できる金額は違う

こんにちは、大井建設の大井です。今回は「世帯年収600万円で3,700万円の住宅ローンは厳しいですか？」という質問に回答していきます。

結論から言うと、厳しいことはありませんが、住宅ローン選びを間違えると大変なことになります。過信は禁物です。

 

住宅ローンの判断基準「返済比率」とは

住宅ローンには「これ以上借りたら苦しい」という基準があり、それを「返済比率」と呼びます。これは年収のうち、住宅ローンの返済が占める割合のことです。例えば、年収500万円の人が年間100万円返済する場合、返済比率は20%となります。

各金融機関は独自の基準を持っていますが、公表されている「住宅金融支援機構（フラット35）」の基準は以下の通りです。

• 年収400万円未満：返済比率30%以下
• 年収400万円以上：返済比率35%以下

 

安心できる返済比率の目安

一般的に言われている目安は以下の通りです。

• 20%以内：かなり安心で、家計に余裕が出やすい。
• 25%以内：一般的に無理のない範囲。
• 30%以内：注意が必要。教育費や車の出費を考慮すべき。
• 35%以内：上限ライン。審査は通るが安心ではない。

実際のアンケート結果でも、約8割の方が返済比率25%以内でローンを組んでいます。そのため、25%以内（可能なら20%）を目指すのが一つの目安といえます。

 

年収600万円・借入3,700万円のケースを検証

今回の質問のケースで計算してみます。

• 条件：年収600万円、借入3,700万円、金利2%（固定金利）、35年返済
• 結果：毎月約12.2万円、年間約146万円の返済
• 返済比率：24%

この場合、25%以内に収まっているため「厳しくはないが、注意が必要な範囲」と言えます。

 

注意点：変動金利での計算は「勘違い」のもと

ここで「過信しないでほしい」ポイントがあります。もし変動金利（例：0.8%）20%余裕がある返済だと勘違いしてしまうことが危険です。返済比率を考える際は、数字をいじって甘く見積もるのではなく、固定金利など厳しい目線で計算することをお勧めします。

 

まとめ

• 住宅ローンを組むときは、返済比率を20〜25%程度に収める計画が大切です。
• 借りられる金額（銀行が貸してくれる金額）と、実際に返済できる金額は違うということを覚えておいてください。

 

金融機関が提示する金額が、必ずしもあなたにとって安全な金額とは限りません。

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